「借金のない生活を送りたい」
「返すためだけの生活から、貯める生活に変えたい」
「固定費を減らして、強い家計を作りたい」
そんな思いから、家計の見直しを始めました。
固定費・変動費を一つずつ見直し、
無駄な出費を削りながらも、生活の満足度はできるだけ落とさない。
そうやって家計の立て直しを続けてきました。
これまでに行ってきた固定費削減の内容については、
👉 「2025年に取り組んだ固定費削減まとめ」 に詳しくまとめています。
それでも、まだ赤字家計。
ただ、家計の黒字化まで「あと一歩」 というところまで来ています。
ここから先の家計改善は、大きく分けて二つ。
- 本業の昇進や副業の収益化による「収入アップ」
- キャッシングやローン返済による「固定費の削減」
収入アップは、正直すぐには難しい。
だから私は、キャッシングやローンの繰上げ返済 を選びました。
冬のボーナスと、持株会解散による分配金。
予定より多めの収入があったことで、
年率18.0%の A社カードローンの一括繰上げ返済 を決意しました。
不安はありました。
でも結果的に、この判断は
家計だけでなく、気持ちまで軽くしてくれた と感じています。
今回の繰上げ返済によって、
- 借金総額は 1,900万円を切り
- 毎月のローン返済額も 15万円を下回る 状態に
キャッシングリボの残債も、
9月時点の約120万円から、
12月20日時点では 約67万円まで減少 しました。
一気に楽になったわけではありません。
ただ、「確実に前に進んでいる」と実感できる、大きな一歩でした。
この記事では、
- なぜ金利18%のキャッシングを最優先で返したのか
- 一括返済に踏み切るまでの葛藤
- 返済後に実感したリアルな変化
を、包み隠さず記録として残します。
同じように
「キャッシングがなかなか減らない」
「繰上げ返済したいけど怖い」
と感じている方の参考になればうれしいです。
今回繰上げ返済した内容
A社キャッシングの概要
- 金利：年18.0%
- 借入限度額：900,000円
- 12月時点での残債：約460,000円
- 対応：残債一括繰上げ返済
なぜ金利18.0%のA社キャッシングを最優先で返したのか
金利18.0%は「静かに家計を蝕む」
借入限度額90万円を、ほぼ上限まで利用していました。
毎月の返済額はピーク時で 25,000円。
この返済額には元本だけでなく、当然利息も含まれています。
25,000円の支払い自体も厳しかったのですが、
それ以上につらかったのが 「返しても減らない感覚」 でした。
毎月返済後に残高を確認しても、ほとんど変わらない。
ため息をつく日々が続きました。
12月時点の残債460,000円を、
月15,000円返済でシミュレーションすると、
- 完済までの期間：42ヶ月
- 支払い総額：約620,000円
（元本460,000円＋利息約160,000円）
数字で見て、改めて危機感を覚えました。
固定費・変動費を削った「先」に残った問題
- 固定費見直し：保険、スマホ、ネット回線、サブスク
- 変動費見直し：食費、被服費、書籍代など
その過程や実際の数字については、
👉 「食費見直しチャレンジの記録」 にまとめています。
これらを見直しても、まだ赤字家計。
黒字化のためには、キャッシング・ローン返済が必須 でした。
食費についても、
無理な節約ではなく「続けられる形」で見直しを続けてきました。
その中でも、最も金利が高い
A社キャッシングの繰上げ返済を最優先にしました。
キャッシングを繰上げ返済して起きた3つの変化
① 借金総額が1,900万円を切った
- 2025年5月：2,017万円
- 2025年9月：1,932万円
- 2025年12月：1,854万円
総額はまだ多いですが、
確実に前進できている と実感しています。
② 毎月のローン支払いが15万円を下回った
| 項目 | 2025年5月 | 2025年12月 |
|---|---|---|
| 住宅ローン | 90,000円 | 90,000円 |
| カーローン | 20,000円 | 20,000円 |
| 設備ローン | 18,000円 | 18,000円 |
| A社キャッシング | 25,000円 | 0円 |
| B社キャッシング | 6,000円 | 6,000円 |
| C社キャッシング | 10,000円 | 10,000円 |
| 合計 | 169,000円 | 144,000円 |
月25,000円の固定支出が消えた効果は、想像以上でした。
③ メンタルが想像以上に楽になった
借金の数だけ、不安があります。
常に脳のリソースを奪われている感覚がありました。
「もし働けなくなったらどうしよう…」
その不安の一つが消えただけで、
重荷を一つ下ろせた感覚 があります。
毎月の家計状況については、
数字をごまかさず「リアル家計簿」として公開しています。
👉 「2025年１１月 リアル家計簿公開」
キャッシングリボ全体の進捗
数字で見る変化
- 2025年5月：約137万円
- 2025年9月：約117万円
- 2025年12月：約67万円
この期間だけでも、半分以下になりました。
6月に10万円の繰上げ返済をしていなければ、
5月→9月の残債はほとんど動いていなかったと思います。
家計を見直し始めた当初は、
家計簿をつけても「何をどうすればいいかわからない」状態でした。
その頃の迷走期については、
👉 「家計簿をつけても何も変わらなかった頃の話」 に書いています。
繰上げ一括返済までの経緯
実は今回の一括返済前に、
1月・2月・6月と、合計約30万円の繰上げ返済を行っています。
2025年1月時点では、
残債はほぼ限度額の90万円でした。
それでも一括返済は正直怖かった
手元資金が減る不安
これまで、まともに貯蓄はできていませんでした。
ボーナスで赤字を補填する生活。
今回、分配金とボーナスが重なり、
一時的に大きな収入増となりました。
ただ、それは一時的なもの。
転勤の話もあり、引越しや持ち家売却の可能性も考えると、
「本当に今やって大丈夫か？」という葛藤がありました。
それでも踏み切った理由
- 生活防衛資金20万円を確保できたこと
- 年率18.0%という「負の複利」の現実
- 目先の貯蓄より、長期的に楽になると判断したこと
固定費・変動費の見直しを終え、
ここから先は 返済・完済フェーズ だと判断しました。
次の目標｜B社キャッシングの繰上げ返済
B社の現在の状況
- 残債：約217,000円
- 金利：年14.5%
- 月返済額：6,000円
返済方式は「残高スライド式元利定額方式」。
6,000円のうち、元本返済は約3,000円程度です。
返済計画
夏のボーナスで一括繰上げ返済を予定しています。
残債は20万円を下回っている見込みです。
毎年ひとつずつ、ローンを完済していく。
（住宅・カーローンは除く）
それが今の目標です。
まとめ｜派手じゃなくても確実な一歩
借金は一気にはなくなりません。
- 今以上に増やさない
- 無理せず、確実に減らす
この積み重ねで、完済に近づけると信じています。
同じように悩んでいる方の、
何かの参考になればうれしいです。
次回予告（作成依頼分）
次回は、
「AI共作舞台裏まとめ記事」 を予定しています。
家計見直し・記事作成・数字整理。
これらをどのようにAIと一緒に進めてきたのか。
今回のキャッシング返済も含め、
なぜ行動できるようになったのか を、
裏側から振り返ります。
公開は１２月２７日（土）の夜の予定です。
次回もまったりお付き合いいただけたら嬉しいです。
今回も最後まで読んで頂きありがとうございました！
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