こんにちは、アラフィフおっさん【ヒデ】です。
「毎月赤字で家計は火の車」
「キャッシングで借りては返しての繰り返し。赤字はボーナスで補填」
「貯金なんて、まともにできたことがない」
──これが、家計見直しを始める前までの私でした。
昨年から家計の見直しを始めましたが、当初の家計は毎月約10万円の赤字。
数年前からつけていた家計簿を見返し、自分でも驚くほど状況が悪化していることに、ようやく危機感を覚えました。
「どうにか家計を立て直さないと……」
支出の把握まではできたものの、いざ行動しようとすると何をすればいいのか分からない。
自己流の節約にも手を出しましたが、心身をすり減らすだけで、効果はほとんどありませんでした。
「このままじゃ、いつか破綻するかもしれない……」
焦りは募る一方で、家計は変わらない。
そんな中、世の中は新NISAによる投資ブーム。
借金総額2,000万円超、毎月10万円の赤字、貯金ゼロ。
今思えばとんでもない状態で、「これしかない」と一発逆転を狙って投資を始めてしまいました。
本当に、よく破綻しなかったと思います。
やることなすことが見当違いで、
真綿で少しずつ首が締まっていくような感覚の中、それでも何かをせずにはいられませんでした。
そんな時、あるお金系YouTube動画に出会い、家計管理に対する考え方が180度変わります。
具体的な改善方法を知り、真っ暗だった未来に、一筋の光が差しました。
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そこから私が取り組んだことは、シンプルな3つです。
- 家計簿をつけて、収支を正しく把握する
- 効果が長く続く固定費から優先的に見直す
- 無理な節約ではなく、削れる変動費を冷静に判断する
🔥 毎月約10万円の赤字だった家計も、今では黒字化まであと一歩のところまで改善できました。
この記事では、家計簿アプリ「マネーフォワードME」を使って、
2025年12月のリアルな収入・支出をすべて公開します。
さらに今回は、3ヶ月に一度の借金残債状況もあわせて公開。
良い部分も、反省点も、包み隠さず書いていきます。
家計改善のヒントとして、少しでも参考になれば嬉しいです。
📌先月の家計簿はこちら
結論｜12月は大幅な収入増で黒字
12月の家計は、約55万円の大幅な黒字となりました。
主な要因は以下のとおりです。
- 持株会解散による分配金の支給
- ボーナスの支給
- 年末調整で予想以上の還付
- 繰上げ返済・固定資産税の支払いを除くと、支出自体が少なかった
たらればの話にはなりますが、
繰上げ返済と固定資産税の支払いがなければ、100万円以上の黒字になっていました。
家計簿アプリを使い、数字を客観的に把握できたことで、
今回の結果には確かな手応えを感じています。
また今回の結果から、
「収入が多い月こそ、家計の実力が試される」
ということも強く実感しました。
家計簿公開（マネーフォワードME）
収入（合計：1,455,227円／前月比＋1,035,825円）
- 給与：364,000円
- その他の収入：1,089,000円
- 賞与：433,000円
- 持株会解散分配金：656,000円
※見やすくするため、金額はキリの良い数字にしています。
※給与は残業代・年末調整分込みの金額です。
支出（合計：906,283円／前月比＋389,138円）
① 固定費：220,000円（前月比 −10,000円）
- 住宅ローン：90,000円
- カードローン（車含む）：38,000円
- キャッシング返済：16,000円（−15,000円）
- 通信費：14,000円（＋3,000円）
- 水道光熱費：13,000円（＋2,000円）
- 保険：14,000円
- 養育費：30,000円
- iDeCo：5,000円
通信費増加について
先月はマネーフォワード光が月途中契約・日割り計算だったため、
今月から通常の月額請求になったことが要因です。
水道光熱費増加について
エアコン使用による電気代増加に加え、
鍋やスープなど調理時間の長い料理が増えたことが影響しています。
キャッシング繰上げ返済について
年利18.0％の高金利キャッシングを全額繰上げ返済しました。
これにより、毎月の支払い15,000円が不要になっています。
👉詳しくはこちら
② 変動費：156,700円（前月比 −43,945円）
- 食費：35,000円（＋1,500円）
- 日用品：2,500円（−5,800円）
- 趣味・娯楽：43,600円（−40,400円）
- 医療費：2,600円（−9,000円）
- 雑費：73,000円（＋17,000円）
※雑費には被服費・書籍代・アプリ課金などが含まれており、
12月はやや使いすぎた反省点です。
③ その他の支出：528,090円
- 固定資産税：56,000円（2期分）
- キャッシング繰上げ返済：463,000円
- サブスク費：9,090円
- YouTube Premium：1,280円
- ChatGPT：2,860円
- Amazonプライム：600円
- DMMプレミアム：550円
- note：500円
- リベシティ：3,300円
収支まとめ
- 収入：1,455,227円
- 支出：906,283円
- 差額：＋548,944円
ボーナス・持株会解散分配金・年末調整と、
収入が多かったことが大幅な黒字につながりました。
借金の残債状況
| 項目 | 9月 | 12月 | 増減 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローン | 14,843,000円 | 14,679,000円 | −164,000円 |
| 太陽光・設備 | 903,000円 | 853,000円 | −50,000円 |
| カーローン | 2,400,000円 | 2,343,000円 | −57,000円 |
| A社キャッシング（18%） | 480,000円 | 0円 | −480,000円 |
| B社キャッシング（14.5%） | 468,000円 | 455,000円 | −13,000円 |
| C社キャッシング（14.5%） | 227,000円 | 214,000円 | −13,000円 |
| 合計 | 19,321,000円 | 18,544,000円 | −777,000円 |
全体で約77万円の削減。
6月と比較すると、100万円以上の借金減少となりました。
金額以上に、「確実に減っている」という事実が、
精神的な安心につながっています。
今後の取り組み
◼️ 固定費
- 現時点で打てる施策はほぼ完了
- 今後は「減らす」よりも「増やさない」意識を徹底
- モチベーション維持のため、NISAを月5,000円から再開
◼️ 変動費
- 1月のカーローンのボーナス返済に備えて予算確保
- 被服費・書籍代・アプリ課金など、
消費と浪費を意識して予算管理を行う
◼️ 収入管理
- 目標だった貯蓄約20万円を確保
- キャッシングに頼らず、少しずつ生活防衛資金を増やす
- ボーナス時は、状況を見ながら繰上げ返済を検討
まとめ
12月はボーナスや年末調整に加え、
臨時収入も重なったことで大幅な増収となりました。
一方で、通常月の家計はまだ
1〜2万円程度の赤字予想です。
変動費の中でもコントロールできる部分
（被服費・書籍代など）を意識し、
赤字の縮小、できれば少額でも黒字化を目指していきます。
貯蓄ができ、家計も以前と比べて格段に改善してきました。
だからこそ油断せず、
- 欲望に優先順位をつける
- 将来後悔しないお金の使い方を心がける
この2つを胸に刻み、生活していきます。
また固定費の見直しについては、この記事で詳しくまとめています👇
次回予告
次回は投資の話です。
今回少し触れましたが、
1月からNISAでの積立投資を再開します。
以前のような一発逆転狙いの投資ではなく、
将来のため、そして「今の自分」を守るための投資。
現在行っている投資内容や、
将来への見通し・不安も含めてお話できればと思います。
📅 公開予定：1月10日（土）
今回も最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
次回もまったりお付き合いいただけると嬉しいです。
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